청년희망적금 만기금액 청년도약계좌로 전환해야 할까

오는 2월부터 청년희망적금의 만기시기가 시작되면서 1인당 평균 1,000만 원 안팎의 목돈을 수령할 것으로 예상됩니다. 이에 정부는 '청년도약계좌'와 연계해 자금을 더 불릴 수 있도록 지원안을 내놓으며 전환을 장려하고 있습니다. 청년도약계좌로 전환하는 것이 유리할지 하니면 일반 고금리 예적금이 유리할지 알아보도록 하겠습니다. 

 

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청년희망적금 전환

 

청년도약계좌로 전환할 경우 받을 수 있는 혜택은?

 

청년도약계좌는 매달 최대 70만 원까지 납입하는 5년 만기 적금으로 원금에 정부 기여금과 이자소득에 대한 비과세 혜택으로 최대 5천만 원을 모을 수 있는 상품입니다.

 

● 혜택 1 : 청년희망적금 만기금액을 일시납 할 경우 가입자가 선택하는 청년도약계좌의 '월 설정금액'을 일정기간 동안 납입한 것으로 인정, 남은 기간 동안만 원하는 시기에 원하는 금액만큼 자유롭게 입금하면 됩니다.

   예) 만기금액 1,260만 원을 청년도약계좌 월 설정금액이 70만 원인 경우 18개월 동안 납입한 것으로 인정, 이후 남은 42개월 동안만 원하는 시기에 원하는 금액을 입금하면 됨.

● 혜택 2 : 일시 납입금에 대한 정부 기여금을 한 번에 지급합니다. 기여금은 월 설정금액과 개인 소득 등에 따라 다르지만 매달 21,000원 ~ 24,000원 선에서 가입자 계좌로 입금됩니다.

 

고금리시대 시중은행의 예적금이 유리하지 않을까?

 

요즘 시중은행들 중에서는 고금리 예적금 상품이 많습니다. 그러다 보니 청년도약계좌와 시중은행 예적금상품 중 어느 쪽이 유리할지 고민일 텐데요. 비교해서 알아보도록 하겠습니다.

구분	청년도약계좌	시중은행 예적금 상품
이자	최고 연 6%	1년 만기 예적금의 경우 연 3~4% 우대적용 받을 경우 6~7% 가능
우대금리 조건	1. 월 50만 원 이상 급여이체 2. 마케팅 동의 3. 만기 해지 4. 월 평균 20만 원 이상 카드사용	1. 당행 신규고객 2. 당행 청약저축계좌 보유 3. 월 50만 원 이상 카드 사용 등 은행마다 다르지만 까다로운 조건을 충족해야함
기타 혜택	정부기여금, 비과세

 

이자수익의 경우는 은행권 평균 적금금리가 연 3.54%로 했을 때, 만기 시 청년도약계좌에서 얻는 수익은 일반적금보다 약 2.7배가량 더 많을 것으로 금융위원회는 예상하고 있습니다. (연 6% 청년도야계좌에 청년희망적금 만기수령액 1,260만 원을 일시납입했을 경우)

 

청년도약계좌 만기기간이 너무 길어요.

 

청년희망적금의 만기 기간 2년을 채우지 못하고 중도에 해지만 사람이 많습니다. 그런데 청년도약계좌의 만기기간은 무려 5년이나 됩니다. 과연 5년 동안 중도해지 없이 유지할 수 있을지 고민되는 분들 많을 것입니다.

 

청년도약계좌는 자유 적립식 상품이어서 매달 정해진 금액을 불입할 필요 없이 계좌 유지만 하면 비과세 혜택(이자소득세 15.4%)과 정부지원금 혜택을 받을 수 있습니다. 즉 원하는 시기에 원하는 금액을 불입하면 됩니다. 그래도 여전히 5년이라는 기안은 부담으로 다가옵니다. 이에 정부는 3년 이상 계좌를 유지할 경우 중도에 해지를 해도 비과세 혜택은 받을 수 있도록 제도를 개선하겠다고 했습니다. 물론 정부기여금 혜택은 받을 수 없고 적용금리도 기본금리의 약 25~60% 수준으로 낮아집니다. 

 

특별중도해지 사유로 인정될 경우 중도에 해지를 하더라도 정부기여금과 비과세 혜택을 모두 받을 수 있습니다.

'조세특례제한법 시행령'의 청년도약계좌 특별중도해지 사유는 다음과 같습니다.

1. 가입자의 사망

2. 해외이주

3. 가입자의 퇴직

4. 사업장의 폐업

5. 천재지변

6. 장기치료가 필요한 질병

7. 생애 최초주택구입

8. 혼인 및 출산

 

급전이 필요할 경우 청년도약계좌에 불입한 금액을 담보로 돈을 빌릴 수 있습니다. 불입액의 90~100% 수준에서 가능하며 금리는 기본금리(3.8~4.5%) + 빌리는 시점에 확정된 우대금리(최대 1~1.7%) + 가산금리(0.9~1.75%)로 결정되며, 만기일 상환과 마이너스통장 중에서 선택할 수 있습니다. 

이경우 최고 7.75% 정도로 부담스러울 수 있지만 청년도약계좌 실질금리가 정부 기여금 및 비과세 혜택을 모두 감안하면 10% 내외이므로 자금융통 차원에서 급전이 필요한 경우 해지보다는 불입한 금액을 담보로 돈을 빌리는 것이 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 

 

마치며

 

이상으로 청년희망적금 만기금액을 청년도약계좌로 전환하는 것과 시중은행 고금리 예적금 상품에 가입하는 것 중 어느 쪽이 유리할지 알아봤습니다. 저축은 중도해지보다는 만기까지 유지했을 때 가장 큰 결실을 거둘 수 있는 상품입니다. 청년희망적금 만기금액 잘 활용하여 더 나은 미래로 가는 도약이 되었으면 합니다.

 

 

청년도약계좌 가입조건 신청기간 및 방법

 

청년희망적금 만기금액 청년도약계좌 전환 방법

 

청년 주택드림 청약통장 가입 자격 혜택